保险
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- 爱德华·李迪 查理·芬利 查尔斯·克林顿第二任期 劳伦斯·詹姆斯·阿德勒
读这一主题的简要总结
保险制度的保险公司,通常考虑提前约定,承诺赔偿被保险人或被保险人提供服务时,某些偶然事件导致损失一个给定的时期。因此是一个应对的方法风险。它的主要功能是替代确定性不确定性的经济成本loss-producing事件。
保险严重依赖”大数定律”。在大均匀人口可以估计正常频率常见的死亡等事件和事故。损失可以用合理的预测精度,准确度增加随着集团的规模扩大。从理论的角度来看,可以消除所有的纯风险如果一个无限大的群体被选中。
从保险人的角度来看,一个可保风险必须符合以下要求:
1。保险的对象必须足够多和足够均匀允许相当密切的计算可能的频率和严重程度的损失。
2。被保险人对象不能同时毁灭。例如,如果所有的建筑物投保保险公司在一个地区受到洪水,洪水发生,保险保险人的损失可能是灾难性的。
3所示。在本质上可能的损失必须是意外,超出被保险人的控制。如果被保险人可能会造成损失,随机性和可预测性的元素将被摧毁。
4所示。必须有一些方法来确定是否发生损失和损失是多么伟大。这就是为什么保险合同指定无疑是哪些事件必须发生,什么构成损失,以及它如何测量。
从保险人的角度,一个可保风险损失的概率不是很高的要求过高保险费。什么是“过度”取决于具体情况,包括被保险人对风险的态度。同时,潜在损失必须严重到足以让经济困难如果不承保。可保风险包括损失财产造成火灾、爆炸、风暴等。损失的生命或者健康;和法律责任引起的汽车的使用,占用的建筑,就业,或制造。不可信任包括损失的风险价格变化和竞争条件市场。如战争或政治风险货币贬值通常不是由私人派对,但是这可能是可保保险由政府机构。经常合同可以得出这样一个“不可信任风险”可以变成一个“保险”一个通过限制损失,大小写的危险,或者其他方法。
各种各样的保险
财产保险
两种主要类型的contracts-homeowner和commercial-have开发投保意外破坏的财产损失。这些合同(或形式)通常分为三或四个部分:保险协议,确定了财产,条件和规定,排除。
房屋保险
房主的保险包括个人、非商业的财产。在1958年推出,它逐渐取代了旧的个人财产的保险方法在“标准火政策。”
风险保险
在房主的政策,其中有几种类型,覆盖可以“一切险”或“命名的危险。”所有疾病的政策提供保险在任何危险除后排除的政策。这些合同的优点是,如果财产是被一个危险没有特别排除保险是好的。在named-peril政策,没有提供保险,除非财产受损的危险中列出合同。
除了保护主人的财产的损失破坏危险如火、闪电,盗窃、爆炸和风暴,房主的政策通常投保其他类型的房主所面临的风险法律责任等他人受伤,医疗支付给别人,和额外的费用,当被保险人所有者必须搬出前提后被保险人发生危险。因此房主的政策在本质上是multi-peril,覆盖各种风险以前写在单独的合同。
属性覆盖
房主的形式编写覆盖毁损、灭失的不仅一个所有者的住所也结构(如车库和栅栏),树木和灌木,个人财产(不包括某些上市项目),财产远离前提(如船),钱和证券(受制于美元限制),由于伪造和损失。他们还覆盖删除碎片后损失,支出进一步保护财产不受损失,财产损失从安全一旦投保的前提危险发生。
限制数量可采
复苏在房主的形式仅限于直接损失保险事故的发生危险。源不保险的损失造成的一些干预政策不介绍。例如,如果一个洪水或滑坡,这通常是排除危险,严重损害随后被大火烧毁的房子,房主的复苏从火中仅限于房子的价值已经被洪水或滑坡。
复苏的基础上根据房主的形式可能不是满的重置成本或实际现金价值(无环鸟苷)。在前,业主没有减少损失回收由于折旧从原来的属性价值。此基础上应用如果业主拿出覆盖率至少等于指定百分比为例,占财产的重置价值80。
如果保险金额小于80%,共同保险条款被触发,这减少了复苏的操作量损失的价值乘以保险的金额比实际执行金额等于80%的财产的价值。然而,减少复苏将不低于“实际现金价值”的属性,定义为全部重置成本减折旧备抵,数量的政策。例如,假设一个属性有价值的价值为100000美元,已贬值20%,60000美元的保险,并出现10000美元的亏损。实际现金价值的损失是8000美元(10000美元减去贬值20%)。共同保险条款的操作将会限制复苏6/8的损失,或7500美元。然而,由于实际现金价值的损失是8000美元,这是经济复苏的数量。
复苏在房主的形式也是有限如果不止一个政策适用于损失。例如,如果两个政策以同样的限制,每个贡献一半的任何保险的损失。损失支付也仅限于一个保险的人的数量可保利益。因此,如果一个房主只有一半的兴趣,经济复苏是有限的保险损失的一半。的共同所有者需要为他们的利益安排保险。