了解信用卡:他们的目的,积极的和潜在的隐患
米兰达是一个屡获殊荣的自由职业者,他自2006年以来涉及各种金融市场和话题。除了写个人理财,投资,学院计划,学生贷款,保险,以及其他与钱有关的话题,米兰达是一个狂热的播客和东道主钱会谈新闻播客。
道格是一个特许另类投资分析师谁当了20多年的衍生品市场制造商和资产经理之前“转世”作为金融媒体专业十年前。
在加入《大英百科全书》之前,道yabo亚博网站首页手机格花了近6年为12个客户管理内容营销项目,包括自动收报机纸条、TD Ameritrade的市场消息对散户投资者和金融教育网站。自2006年以来,他一直是CAIA特许持有人也举行了一系列3许可期间年衍生品专家。
Doug此前担任PRMIA芝加哥地区的区域主任,专业风险管理人员的国际协会,他还担任过编辑智能风险,PRMIA季度会员通讯。他拥有来自伊利诺伊大学香槟分校的BS和伊利诺理工大学的MBA学位,斯图尔特商学院。
信用卡。数以百万计的消费者购买他们的选择,但我们也有一个爱/恨与他们的关系。信用卡是一个工具,能帮助你保持你的钱,但是他们也有缺点利率费用特别高如果你把一个平衡。
这就是你需要知道的关于信用卡,它们是如何工作的,以及如何避免卷入债务陷阱。
要点
- 信用卡本质上是一种短期贷款。
- 携带一个平衡将导致高的利息成本。
- 支付超过每月最低避免债务压垮。
什么是信用卡吗?
基本上,一个信用卡是一种短期贷款。信用卡发行商让你借钱,一定的限制。如果你不偿还全部金额在规定的一段时间内,发行人将结余收取利息。
信用卡代表所谓的循环信用。发行人告诉你你可以借的最高额。例如:
- 假设您有一个信用卡的限额为2000美元。
- 你购买800美元,减少您的可用信用额度为1200美元。
- 接下来,您付款400美元。现在,您的可用信用回升至1600美元。
- 你的余额是400美元账单周期的结束,和一个9.33美元的利息费用都加到你的存款中。
- 从下一个计费周期开始,您的可用信用1590 .67元。
当你还清你的信用卡余额,你“免费”更多的空间。但这一切是如何工作的呢?感兴趣的,他们是怎么想出费用?
这是一个崩溃。
信用卡利息
第一个重要的概念理解的是信用卡利息。信用卡一般是按月计费周期。每个周期结束时,有一个宽限期的前几周“到期日期。“如果你还清全部资产的到期日期,你通常评估零利息。
但是如果你不(或不能)付清全部余额,你会收取利息。
很高兴知道
收取的利息是银行和其他信用卡发行人作为费用借给你钱。这也是你挣的钱储蓄账户和固定收益投资。了解更多关于这里的兴趣。
你支付多少兴趣取决于两件事:
- 年利率(APR)发行人的指控。这是表示为一个百分比的平衡。你的兴趣可以在每月或每日积累速率。许多信用卡收取利息每天如果你不偿还每月的平衡。
- 你的信用卡余额。每个计费周期结束时,发行人将看看你的平衡和应用4月。
信用卡利息如何计算
有几个方法可以找出多少利息你被指控在一个平衡。最简单的是基本月费。如果你的年利率是22.99%,你每月的利率大约是1.92%。在这个月底,如果你的信用卡余额是800美元,你可以将这个数字乘以0.0192发现你将支付15.33美元的利息。
许多信用卡收取每日利息。这是事情可以开始变得有趣的地方。首先,你把你的日常利率在365年4月。在我们的例子中,这意味着22.99/365 = 0.06299%。
- 在一天结束的时候,看看你的平衡。假设是900美元。
- 900乘以0.0006299到0.57美元。
- 第二天,你的平衡(如果你没有花任何更多)是900.57美元。
- 现在,您可以将900.57美元乘以0.0006299得到另一个0.57美元。
- 你的新平衡第二天是901.14美元。假设你花50美元满油箱。
- 你的新平衡是951.14美元。你的新每日利息费用是0.60美元。
这是好消息:如果你还清你的平衡每月账单周期结束前,这些利息会加到你的平衡和不带电。但是如果你不偿还,它都被钉在你欠什么。
你可以看到这个兴趣可以增加随着时间的推移,即使每天看起来微不足道。在我们的例子中,如果你在900美元的平衡,每天0.57美元,在30天的账单周期的结束,你将支付17.10美元的利息。更高的APR和更高的平衡,这可能很快成为压倒性的。
复利的力量。你赚上钱,复合涡轮增压器。但当你支付利息,加剧了痛苦。
信用卡支付
了解信用卡,您还需要了解如何支付工作。
许多信用卡发行商提供最低还款额,这是最小的数量仍然被认为是一个“完整”的付款。但如果你只支付最低,可能需要更长的时间来摆脱信用卡债务。许多发卡机构设置最低还款额在3%和5%之间的平衡。如果你有一个高的4月,你的最低还款额可能几乎覆盖你的兴趣。
假设你的信用卡余额是1000美元27.99% 4月为简单起见,我们将基地这个每月利息计算。你的信用卡发行人数据最低还款额基于3%的平衡。
- 你每月的利息是2.33%,导致1000美元的0.0233 x = 23.33美元的利息。
- 你的最低还款额是1023 .33 x 0.03美元= 30.70美元。
- 如果你支付最低23.33美元将用于支付利息,只留下7.37美元减少原始本金为1000美元。
- 你的新平衡的开始下一个周期是992.63美元。
如果你只支付最低笔还款如果你从不收取dime-it将带你5年和7个月来偿还最初的1000美元,大约986美元的利息和成本你!这就是为什么它是如此重要的偿还你度过每个月或者至少尽可能多付钱。
信用卡费用
最后,不要忘记信用卡费用。根据卡片,一些费用可能包括:
- 年费
- 逾期付款费用
- 超额的费用
- 平衡转会费
- 预付现金费用
所有这些费用可以添加到你的平衡将收取利息。在你得到一个信用卡之前,找出可能收取以及它们是如何影响总体的借贷成本。
底线
信用卡可以平滑你的财务状况,甚至帮助你获得奖励和现金返还。但是他们也有缺点。你可以很容易地进入债务并发现自己付出高额代价的利息和费用。
你有信用卡之前,确保你设定一个预算你了解信用卡和它们是如何工作的。花只有你计划,尽量每个月偿还信用卡避免积累的兴趣。
4月费用如何计算信用卡吗| chase.com